Billån – guide 2020 - StockBlogs.se

Billån – guide 2020

Billån – guide 2020

Många som köper bil väljer att låna pengar för att finansiera affären. Men hur fungerar billån? Vad kostar det och är det något mer man bör tänka på? Vi har sammanställt en guide med svar på de vanligaste frågorna om billån.

Hur fungerar billån?

Ett billån är som namnet antyder ett lån för att finansiera ett bilköp men alla sådana lån är inte lika. Man brukar säga att det finns följande möjligheter att låna för att köpa bil:

  • Billån med säkerhet: Vanligt vid köp av ny bil
  • Billån utan säkerhet: Samma sak som privatlån
  • Leasing: Du hyr bilen under en längre tid
  • Utöka bolånet: Billigaste billån med huset som säkerhet

1. Billån med säkerhet

Om du ska köpa en ny eller nästan ny bil via återförsäljare är det troligt att du erbjuds ett billån med säkerhet. Egentligen kallas det för avbetalningskontrakt men få vet vad det innebär. Den främsta fördelen med denna typ av lån är att räntan blir lägre än för ett lån utan säkerhet.

Fördelar:

  • Lägre ränta: Räntan är lägre än för lån utan säkerhet (privatlån)
  • Valfrihet: Du kan ofta själv välja mellan rörlig eller fast ränta.
  • Högre lånebelopp: Eftersom bilen fungerar som säkerhet kan du få låna mer än vid ett blancolån.

Nackdelar:

  • Kontantinsats: Du måste alltid lägga in minst 20 procent i kontantinsats när du köper med bilen som säkerhet.
  • Lösa lånet vid försäljning: Ifall du säljer bilen måste du genast lösa lånet. Är bilen värd mindre än återstående skuld måste du betala mellanskillnaden kontant eller med ett annat lån.
  • Försäkringar: Det är ofta ett krav att bilen måste vara helförsäkrad. Det är dock inget problem för nya bilar eftersom de ändå har vagnskadegaranti (du måste bara betala halvförsäkring).
  • Endast hos bilhandlare: De flesta långivare kräver att du köper bilen hos en auktoriserad bilhandlare.
  • Amorteringstid: Lånets amorteringstid begränsas av bilens ålder. Därför kan det vara kortare amorteringstid på ett lån med säkerhet än om du tar ett lån utan säkerhet.

2. Billån utan säkerhet

Många banker, långivare och låneförmedlare marknadsför vanliga privatlån (även kallat blancolån) som billån. Ett sådant lån är bra ifall du ska köpa begagnad bil. Det är även bra ifall du vill låna hela beloppet och slippa lägga in en kontantinsats.

Fördelar:

  • Låna till hela beloppet: Du slipper kontantinsats om du lånar utan säkerhet. Det kan dock vara smart att ändå inte ta lån för hela beloppet.
  • Frihet vid försäljning: Du kan själv välja om du vill betala tillbaks lånet eller inte om du säljer bilen.
  • Valfrihet för försäkringar: Du väljer själv ifall du vill skaffa en helförsäkring, delkaskoförsäkring (halvförsäkring) eller endast trafikförsäkring.
  • Välj vilken bil som helst: Det finns inga begränsningar i vilket bilmärke eller vilken årsmodell du kan köpa. Köp nytt eller begagnat. Det spelar heller ingen roll ifall du köper hos bilhandlare eller privat.
  • Upp till 15 års amorteringstid: Det finns lån utan säkerhet med upp till 15 års återbetalningstid. Tips: Välj en så kort amorteringstid som du har råd med – det blir billigast!

Nackdelar:

  • Högre ränta: Du får nästan alltid betala en högre ränta på ett billån utan säkerhet.
  • Rörlig ränta: Privatlån har alltid rörlig ränta. Det behöver inte vara en nackdel, men ifall du vill binda räntan går det inte.
  • Maxbelopp: Många privatlån har ett maxbelopp på 350 000 till 500 000 kronor även om det finns lån på upp till 600 000 kronor. Lånebeloppet kan bli ännu lägre beroende på din betalningsförmåga.

3. Leasing

Om du inte vill ta ett billån kan privatleasing vara ett alternativ. Allt fler väljer att leasa bilen istället för att köpa eftersom det är praktiskt. När du leasar en bil är det ungefär som att hyra den men du gör det under en längre tid och får därför ett billigare pris. Samtidigt glömmer många att det även finns nackdelar med leasing.

Fördelar med leasing:

  • Ny bil: Du kan välja mellan många nya och fräscha bilar
  • All inclusive: Ofta ingår service, reparationer, däck och däckbyte i priset.
  • Enkelt: Du slipper tänka så mycket på bilen.

Nackdelar med leasing:

  • Dyrt: Det blir så gott som alltid dyrare att leasa en bil jämfört med att ta ett billån.
  • Inte så flexibelt: Avtalen är ofta långa. Ångrar du dig kan det bli dyrt att avbryta avtalet. Läs igenom avtalet noga!
  • Inte helt ansvarsfritt: Om du sliter bilen mer än vad bilfirman anser är normalt kan du få betala extra.

4. Utöka bolånet

Sist men inte minst finns möjligheten att utöka bolånet istället för att ta ett billån. Finns det utrymme kvar på bostadslånet så att du kan låna mer utan att du begränsas av amorteringskravet? Då är det smartaste valet att utöka bolånet. Det blir garanterat billigare än vilket billån som helst. Tänk på att amorteringstiden ofta är längre och att det kan vara en god idé att amortera av lite extra så att lånet inte blir onödigt dyrt.

Fördelar med bolån istället för billån:

  • Lägst ränta: Inga billån kan slå den låga räntan som bolånet har.
  • Bestäm amorteringstid: Eftersom de flesta bolån har en mycket lång amorteringstid innebär det nästan full frihet i hur snabbt du vill betala av ”billånet”.
  • Fritt val: När du belånar bostaden kan du välja vilken bil du vill, ny eller gammal.

Nackdelar med bolån:

  • Inte alltid möjligt: Om det saknas belåningsutrymme går det inte att belåna bostaden mer. Givetvis måste du även äga en fastighet.
  • Kan påverka amorteringskravet: Ifall bolånet passerar en av gränserna i amorteringskravet måste du amortera mer per månad – tänk på att du måste ha råd med det!
  • Lång amorteringstid: De flesta bolån har lång amorteringstid. Det kan vara en fördel men amorterar du inte extra kan det ändå bli ett dyrt billån.

Vad kostar ett billån?

Vad ett billån kostar beror på flera faktorer. De flesta långivare sätter räntan individuellt. Det innebär att det är din betalningsförmåga och kreditvärdighet som styr. Kort och gott: Har du en god inkomst och få skulder kan du se fram emot en lägre ränta.

Räntan varierar också mellan olika banker och långivare. Därför lönar det sig ofta att jämföra och inte nappa på första bästa erbjudande.

Räntan beror även på om det är ett billån med eller utan säkerhet. Om du lånar med säkerhet blir det ofta billigare.

Vi kan ta Swedbank som exempel på vad ett billån kostar:

 Bilens prisKontantinsatsÅterbetalningstidRäntaEffektiv räntaKostnad per månad
Billån med säkerhet (hos bilhandlare)200 000 SEK40 000 SEK8 år3,69 %4,49 %1927 SEK
Billån utan säkerhet (privatlån)200 000 SEK40 000 SEK8 år5,23 %5,49 %2043 SEK

Det är tydligt att det är billigare med ett billån med säkerhet. Räntan är mycket lägre. När vi jämför den effektiva räntan är skillnaden inte lika dramatisk.

Vid ett bilköp som kostar 200 000 kronor och där vi lägger 40 000 kronor i kontantinsats och har 8 års avbetalning blir ändå skillnaden i kostnad för lånet betydande. Det blir då 11 136 kronor billigare att välja ett billån med säkerhet än ett billån utan säkerhet!

Tips: Så hittar du det billigaste lånet

Om du vill hitta ett billigt billån kan du prova följande:

  • Utöka bolånet: Lägst ränta får du om du utökar bolånet istället för att ta ett billån. Om du har ett bostadslån och har möjlighet att utöka det är det billigast.
  • Välj ett lån med säkerhet: Det är lägre ränta på billån med säkerhet än utan säkerhet.
  • Jämför lån: Använd en låneförmedlare för att få erbjudanden från många olika banker och långivare. Du förbinder dig inte till något!
  • Glöm inte den effektiva räntan: Det räcker inte med att titta på den nominella räntan. Jämför även den effektiva räntan, vilken inkluderar diverse avgifter som kan tillkomma.
  • Skaffa medsökande: Om ni är två som söker om billån kan ni få lägre ränta.
  • Omförhandla: Prova att sänka räntan på lånet varje år. Är du inte nöjd kan du flytta billånet till en annan bank.

Populära banker att söka lån hos – topp 15

Vi har tagit reda på vilka billån som är populära. Resultatet baseras på sökvolym i Google:

  1. Swedbank
  2. Santander
  3. Nordea
  4. Wasa Kredit
  5. Handelsbanken
  6. Westin (bilhandlare)
  7. Östlund (bilhandlare)
  8. SEB
  9. Länsförsäkringar
  10. Volvo eller Volvofinans (bilhandlare)
  11. DNB
  12. SBAB
  13. Danske Bank
  14. Ikano Bank
  15. ICA Banken