Högräntekonto – ett sparkonto med hög ränta

Högräntekonton

Ett högräntekonto är ett sparkonto med hög ränta. Ett bra val om du vill få god avkastning på pengarna till låg risk. Ofta, men inte alltid, ger en längre bindningstid en högre ränta. Jämför därför sparkonton noga! Vi listar här högräntekonton med statlig insättningsgaranti plus några alternativ som kan ge hög avkastning.


Artikeln innehåller annonslänkar för Multitude Bank, Avanza och Savelend.

Vi rekommenderar

KontoSparräntaBindningstid 
Multitude Bank – Fasträntekonto3,40 – 4,20%*3 mån – 3 årLäs mer!
Multitude Bank – Sparkonto3,10%Ingen – fria uttagLäs mer!
Savelend – Bästa alternativ till högräntekonto (OBS – ingen insättningsgaranti)8,13%*VarierarLäs mer!
Avanza

Sparkonto+

3,45%24 månaderLäs mer!
Avanza

Sparkonto+

3,60%12 månaderLäs mer!
Avanza

Sparkonto+

3,40%6 månaderLäs mer!
Avanza

Sparkonto+

3,20%3 månaderLäs mer!
Avanza

Sparkonto+

3,10%IngenLäs mer!

* Genomsnittlig avkastning de senaste 12 månaderna. Du har ingen insättningsgaranti på pengar som du lånar ut via P2P.

Varför högräntekonto?

Om du har pengar som du vill kunna få tillgång till under de närmsta åren är det ofta allt för riskabelt att placera dem på aktiemarknaden. Aktiemarknadens svängningar gör att en sparhorisont på minst fem år rekommenderas. Samtidigt är storbankernas sparräntor i dagsläget mycket låga. Genom att sätta in pengarna på ett högräntekonto kan du få god avkastning samtidigt som risken är betydligt lägre än på aktiemarknaden.

Statlig insättningsgaranti – numera ett krav

Tidigare saknade bankkonton med den högsta sparräntan statlig insättningsgaranti. Den statliga insättningsgarantin innebär att staten ersätter sparkapital på upp till 950 000 kronor utifall banken skulle få finansiella problem. Det innebar då att du själv var tvungen att göra en riskbedömning om du ville spara på högräntekonto. Det gjorde det riskfyllt att ha hela sitt sparkapital hos en och samma aktör.

Detta var något som Regeringen tyckte var fel och den skrev därför en remiss mot slutet av 2019 om att inte tillåta inlåningsföretag utan insättningsgaranti att erbjuda högräntekonton. Förslaget gillades av Riksdagen och 2020-11-18 klubbade man igenom ett beslut om stärkt konsumentskydd på inlåningsmarknaden. De nya reglerna började gälla 1 januari 2021.

Ska du spara pengarna på ett sparkonto är det alltså ett med statlig insättningsgaranti som gäller.

Så mycket kan du tjäna på ett högräntekonto

Utveckling för högräntekonton
10 000 kronor som sparas i 10 år med 5,5 procents ränta vs 8,1 procents ränta.

Alternativ till konton med hög ränta

Räntefonder

Räntefonder kan vara ett alternativ till högräntekonton. Problemet med räntefonder är att själva värdet på innehavet påverkas av ränterörelserna. När räntan stiger sjunker värdet på innehavet initialt. Korta räntefonder påverkas inte lika mycket som de långa och kan därför vara ett alternativ till ett högräntekonto. Tänk bara på att du får betala en förvaltningsavgift för de pengar som du placerar i en räntefond.

P2P-lån

Ett annat alternativ till högräntekonto är att spara pengarna i en låneportfölj hos till exempel Savelend. Då lånar du ut pengar via P2P direkt till individer som är i behov av att låna pengar. Du har alltid en kreditrisk för pengar som du lånar ut via P2P. Om en eller flera låntagare inte kan betala tillbaks sin skuld eller blir sen med återbetalningen innebär det att din avkastning blir lägre.

Det är rimligt att förvänta sig en avkastning på uppåt 8 procent i denna typ av portfölj, beroende på risktagande. Nästan som på ett högräntekonto med andra ord. Pengar som investeras i en P2P-portfölj är bundna under lånens löptid. Dock medför det ett konstant kassaflöde genom att låntagarna betalar tillbaks en del av lånet varje månad. Det finns ofta möjlighet att sälja låneportföljen på andrahandsmarknaden via P2P-plattformen.

Aktier

Om du har en sparhorisont på 5 år eller mer rekommenderar vi att en större del av kapitalet investeras i aktier istället för på högräntekonto. Den genomsnittliga avkastningen på Stockholmsbörsen har sedan 1990-talet varit drygt 12 procent per år. Genom att bygga upp en välbalanserad aktieportfölj med flera olika innehav – gärna med utdelningsaktier – kan du få en betydligt större avkastning än på högräntekonto. Tänk bara på att aktiemarknaden svänger och därför krävs att du har en lång sparhorisont. Läs gärna vår guide om Avanza vs Nordnet för att bestämma dig för vilken nätmäklare som är bäst.

Skatt på sparkontot

Inkomst från ränta beskattas med 30 procent i Sverige. Det gäller även högräntekonto. Innan banken eller sparinstitutet betalar ut någon ränta dras pengarna för skatten av. Du som spar pengar behöver alltså inte göra någon skatteinbetalning. När det är dags för deklaration står beloppet förtryckt på deklarationsblanketten som ”inkomst av kapital”.


Frågor och svar om högräntekonton

Hur öppnar jag ett högräntekonto?

Klicka på önskat konto i listan ovan. När du kommer till vår samarbetspartner klickar du på ansök eller öppna konto. Fyll i dina uppgifter och bekräfta med BankID. Du får vidare instruktioner per mail om hur du gör en insättning.

Vad krävs för att öppna ett högräntekonto

Du behöver vara folkbokförd i Sverige och ha Mobilt BankID/e-legitimation. Man måste vara myndig för att kunna öppna ett konto.

När kan jag se pengarna på mitt konto?

Vanligtvis tar det mellan 1 och 2 dagar efter att du gjort en inbetalning innan saldot uppdateras på ditt sparkonto.

Hur snabbt kan jag ta ut pengarna från mitt högräntekonto?

Det finns högräntekonton som är obundna men som ändå har en hög ränta. Vanliga bindningstider är 3, 6, 12 och 24 månader.

Kan jag låsa upp ett bundet sparkonto?

Det beror på vilken bank det är. Ibland kan det vara möjligt men det tillkommer då en avgift. Hos Avanza är det inte möjligt.

Högräntekonto eller räntefond?

Om sparhorisonten är längre än ett år kan ett alternativ till sparkonto vara att placera pengarna i en räntefond. Risken är lägre, men även avkastningen. Tänk också på att värdet på räntefonden påverkas negativt om marknadsräntorna höjs. Samtidigt kan en räntefond vara praktiskt om du regelbundet vill balansera din aktieportfölj med en andel räntepapper. Vi rekommenderar Spiltan Räntefond Sverige.

Högräntekonto eller utdelningsaktier?

Direktavkastningen på de flesta utdelningsaktier ligger runt 1 till 4 procent, vilket inte är illa jämfört med många högräntekonton. Fördelen med utdelningsaktier är att man kan hitta aktier som ger ökad utdelning varje år. På sikt innebär det att direktavkastningen eller ”räntan” på den ursprungliga investeringen kan bli mycket hög efter några år. Nackdelen med utdelningsaktier är att deras pris, precis som för andra aktier, fluktuerar. På kort sikt innebär därför utdelningsaktier en mycket högre risk än ett sparkonto.

Vad är det minimibelopp som jag kan spara?

Det är olika. Hos Avanza varierar exempelvis minsta insättning från 0 kronor till 100 kronor beroende på konto.

Hur mycket pengar kan jag spara?

De högräntekonton med allra högst ränta brukar ha en maxgräns på 50 000 kronor. Inget hindrar dig från att öppna konton hos olika aktörer och därmed spara större belopp än så. För de konton som omfattas av den statliga insättningsgarantin är maxbeloppet ofta 1 miljon eller mer. Ibland är det obegränsat. Tänk bara på att den statliga insättningsgarantin bara gäller för upp till 950 000 kronor per bank.

Ska jag placera pengarna på högräntekonto eller amortera bolånet?

Att amortera bolånet kan ses som ett sparande. Om du amorterar 50 000 kronor och bolånets ränta är på 1,5 procent innebär det att du nästa år får betala 750 kronor mindre i ränta. Huruvida det är bättre att amortera än att placera pengarna på ett sparkonto beror på räntan. Om räntan på bolånet är högre än på sparkontot är det bättre att amortera. Att amortera ger även fördelen att du minskar din skuldsättning och därmed din kreditvärdighet. Du har kanske också möjlighet att komma under nästa nivå för amorteringskravet, vilket ger dig större flexibilitet i ekonomin.

Kostar det något att öppna ett konto?

Nej. Hos samtliga våra samarbetspartners är det gratis att öppna ett högräntekonto.

Tips på mer läsning