Olika typer av lån - StockBlogs.se

Olika typer av lån

Olika typer av lån

Det finns många olika slags lån att välja bland. Hur vet man egentligen vad man bör välja bland blancolån, privatlån, billån, olika krediter och andra sorters lån? Vi har gjort en snabbguide över de vanligaste lånen på lånemarknaden.

Två typer av lån – med och utan säkerhet

Grovt räknat finns det två typer av lån – med och utan säkerhet:

Lån med säkerhet

Ett lån där banken eller långivaren har din egendom som pant. Ifall du inte betalar din skuld i tid kan långivaren sälja din egendom för att få tillbaka sina pengar.

Exempel på lån med säkerhet:

  • Bolån
  • Pantlån
  • Vissa billån
  • Värdepapperslån

Lån utan säkerhet

En långivare som inte kräver någon säkerhet för sitt lån löper en större risk att lånet inte betalas tillbaks. Därför är räntan alltid högre på lån utan säkerhet jämfört med när långivaren har någon form av pant. Denna typ av lån kallas även för konsumtionslån.

Exempel på lån utan säkerhet:

  • Blancolån / privatlån
  • Snabblån
  • Diverse krediter

Olika lån

Här är en genomgång av de olika lån som finns på marknaden:

Bolån

Ett bolån är ett lån där din bostad eller annan fastighet är bankens säkerhet. Enligt lag kan du bara låna upp till 85 procent av bostadens värde, det så kallade bolånetaket. Resten kallas för kontantinsats. Du kan låna till kontantinsatsen eller finansiera den med egna sparpengar.

Bolån finns med rörlig eller fast ränta (bunden ränta). Bolån kan vara mycket stora, men vanligtvis brukar banken ge ett bolån motsvarande maximalt 5 till 6,5 gånger din årsinkomst.

  • Fördelen med bolån är att räntan är mycket lägre än på andra slags lån.
  • Nackdelen med denna typ av lån är att det kan vara lite mer invecklat att öka på bolånet jämfört med t.ex. ett privatlån.

Tips: Spara till kontantinsatsen genom att köpa aktier hos en nätmäklare som Avanza eller Nordnet.

Privatlån och blancolån

Privatlån är ett lån utan säkerhet. Denna typ av lån kallas även för blancolån. Räntan för privatlån är ofta många gånger högre än för bolån. Eftersom banken eller låneinstitutet inte kräver någon säkerhet kan du använda lånet till precis vad du vill. Vissa långivare väljer ändå att fråga hur du tänkt använda ditt lån. Ibland marknadsförs privatlån som billån, semesterlån, bröllopslån o.s.v.

Hur mycket kan man låna med privatlån? De flesta privatlån är mellan 10 000 och 350 000 kronor, men det finns privatlån upp till 600 000 kronor. Längsta lånetid brukar vara 10 eller 12 år.

  • Fördelen med privatlån är att du kan använda det till vad du vill utan att behöva förklara dig för banken. De går även relativt snabbt att få.
  • Nackdelen med privatlån är att de är betydligt dyrare än bolån.

Tips: Du vet väl om att du alltid har rätt att betala av lån i förtid? Du behöver aldrig betala extra avgifter om du betalar av dina lån i förtid. Enda undantaget är om du har ett bundet bolån. Då får kan du få betala en ränteskillnadsersättning.

Billån, båtlån, MC-lån, husvagnslån och snöskoterlån

Det finns banker och låneinstitut som har särskilda lån för dig som vill köpa bil, MC, båt, snöskoter eller husvagn. Dessa lån kallas även för fordonslån. För ett typiskt lån av denna sorten kräver långivaren en insats på minst 20 procent. Du kan finansiera insatsen genom inbyte av ditt gamla fordon, sparade pengar eller med ett privatlån.

Många långivare kräver att du köper fordonet genom en auktoriserad handlare. Räntan brukar vara rörlig och det är vanligtvis en avbetalningstid på mellan fem och femton år.

  • Fördelen med fordonslån är att du kan få lägre ränta än med privatlån eftersom bilen fungerar som säkerhet. Detta gäller speciellt när du köper ny bil.
  • Nackdelen med fordonslån är att fordonet inte får vara för gammalt. Säljer du fordonet måste du betala tillbaks hela lånet.

Tänk på att… Vissa långivare marknadsför sina privatlån som exempelvis billån eller båtlån utan att det krävs någon säkerhet i form av ett fordon. Det handlar då bara om att nå ut till alla dem som söker efter ”billån” eller ”båtlån” på nätet.

Snabblån och SMS-lån

Snabblån är ett slags lån som vanligtvis är på ett mycket litet belopp, ofta från 1 000 kr till 25 000 kr. Vissa snabblån är mycket små, till exempel från 500 kr till 5 000 kr. Det finns även lite större snabblån på upp till 50 000 kronor. Snabblån blir allt populärare och orsaken är att de är mycket lättare att få än privatlån. Andra namn för snabblån är SMS-lån, korttidskredit, telefonlån, internetlån och mikrolån.

Precis som för privatlån krävs ingen säkerhet, men det är generellt sett mycket lättare att få ett snabblån än ett privatlån. En annan fördel är att pengarna betalas ut snabbt, ofta direkt och ibland även om det är kväll eller helg. I gengäld vill långivaren ha en högre ränta. Många snabblån är högkostnadskrediter. Det är ett lån med en effektiv ränta som motsvarar referensräntan plus 30 procentenheter. Räntan får aldrig bli mer än 40 procentenheter över referensräntan.

  • Fördelarna med snabblån är att pengarna kommer snabbt och att det är lättare att låna.
  • Nackdelen med snabblån är att de ofta har en mycket högre ränta än blancolån.

Pantlån

Ett pantlån är en typ av lån där pantbanken använder något av dina värdefulla föremål som säkerhet för lånet. Eftersom pantbanken har din egendom som säkerhet behövs ingen kreditupplysning. Det går inte heller att bli skyldig pengar eller hamna hos Kronofogden. Kan du inte betala tillbaks skulden säljer pantbanken helt enkelt din egendom. Därför är pantlån ett bra alternativ till snabblån och SMS-lån.

  • Fördelarna med pantlån är att du inte kan bli skyldig pengar och du riskerar inte att hamna hos Kronofogden. Det behövs ingen kreditupplysning och du kan låna med låg kreditvärdighet. Ofta finns möjlighet att förlänga lånet.
  • Nackdelen med pantlån är att det kan vara mycket hög ränta. Du kan också lockas att pantsätta föremål som har högt affektionsvärde för dig.

CSN-lån, studielån

CSN-lån är ett studielån som täcker dina kostnader när du studerar. Studielånet är tillsammans med studiebidraget ett slags studiestöd. För 2020 är studielånet 1892 kr i veckan och studiebidraget är 823 kr i veckan.

Det finns vissa krav som ska uppfyllas. Först och främst måste utbildningen ge rätt till studiemedel, vilket de flesta universitets- och högskoleutbildningar gör. Du måste vara registrerad på kurserna, studera minst 50 procent i minst tre veckor och dessutom måste du kunna uppvisa godkända studieresultat.

  • Fördelen med studielån är att räntan är oerhört låg. För 2019 var den 0,16 procent. Dessutom finns inga krav på kreditvärdighet eller inkomst. Det är dina studier som räknas.
  • Nackdelen med studielån är att du får låna mindre ifall du tjänar pengar över ett visst fribelopp. För 2020 är fribeloppet 91 624 kr.

Körkortslån

Om du är arbetslös och saknar B-körkort kan du få körkortslån för att kunna ta körkort. Med ett körkortslån kan du som mest låna 15 000 kronor, som betalas ut i omgångar om 5 000 kronor. Lånet betalas tillbaks med 300 kronor i månaden. För att få lån måste körskolan ha avtal med CSN och vara godkänd av Transportstyrelsen. Vissa villkor för ålder och arbetslöshet gäller.

  • Fördelen med körkortslån är att det är lägre ränta (1,74 procent för 2019) än för privatlån.
  • Nackdelen med körkortslån är att du måste vara arbetslös för att få låna.

Hemutrustningslån för flyktingar

CSN har ett lån för att flyktingar ska kunna köpa hemutrustning. Lånet kan till exempel täcka möbler och köksutrustning. Däremot får det inte täcka hyra, mat eller mobiltelefon. Hur mycket du får låna beror på antalet familjemedlemmar och ifall bostaden är möblerad eller inte.

Det minsta lånet är på 5 000 kronor och det största är på 35 000 kronor. För att få ett hemutrustningslån måste du omfattas av det kommunala flyktingmottagandet och inte ha bott i mer än två år i kommunen.

  • Fördelen med hemutrustningslån är att det är lägre ränta än för privatlån och snabblån.
  • Nackdelen med hemutrustningslån är att det bara gäller strax efter att du kommit till Sverige som flykting.

Företagslån

Ett företagslån är ett slags lån som är till för att finansiera verksamheten. Det kan användas till att investera i utrustning, anställa personal, skaffa nya lokaler, köpa inventarier med mera. Det finns olika typer av företagslån. Dels finns företagslån med och utan säkerhet. Är lånet utan säkerhet kan företaget själv bestämma hur pengarna ska användas. För företagslån med säkerhet kräver banken eller långivaren insikt i hur lånet ska användas i företaget.

Några olika former av företagslån:

  • Startuplån eller uppstartslån: En hjälp för nystartade företag att komma igång med verksamheten.
  • Investeringslån eller investeringskrediter: Lån för att finansiera investeringar av olika slag.
  • Leveranskrediter eller orderfinansiering: Ett företagslån för att finansiera en order innan kunden betalt.
  • Lagerfinansiering: Ett företagslån för att planera varulagret lättare eller frigöra kapital till verksamheten.
  • Rörelselån eller rörelsekredit: Ett lån för att klara av en tillfällig likviditetsbrist.
  • Fakturaköp: Företaget kan sälja sina fakturor för att slippa vänta på att de ska bli betalda och därmed snabbt få in pengar till verksamheten.

Lån med kredit

Krediter blir de facto till en slags lån ifall du utnyttjar krediten. Den vanligaste typen av kredit är kreditkortet. På senare tid har det dykt upp olika former av krediter online. Dessa kallas även för kontokrediter eller kreditkonton.

Den främsta skillnaden mellan kreditkort och krediter online är att de sistnämnda saknar ett plastkort. Istället tar du ut pengar genom att föra över pengar från krediten till ditt bankkonto via nätet.

Gemensamt för de flesta krediter är att de är mycket dyrare än motsvarande privatlån. Däremot brukar de ha en räntefri period på 45 till 60 dagar. Det gör att du kan använda kreditkortet för att ”låna” pengar på mycket kort sikt. Har du disciplinen att betala tillbaks i tid behöver det knappt kosta något.

  • Fördelen med lån med kredit är att du ständigt har tillgång till en extra buffert till låg kostnad.
  • Nackdelen med lån med kredit är att det är mycket dyrt ifall du inte betalar tillbaks inom den räntefria perioden.

Medlemslån

Medlemslån är ett lån som vissa fackförbund erbjuder för sina anställda. Denna typ av lån har ofta bättre villkor eftersom fackförbundet förhandlat fram särskilda villkor med långivaren. De flesta medlemslån är en form av privatlån utan säkerhet. Det finns även bolån i form av medlemslån.

  • Fördelen med medlemslån är att villkoren ofta är bättre än motsvarande vanliga privatlån eller bolån. Du bör dock jämföra eftersom det kan finnas ännu billigare lån på marknaden!
  • Nackdelen med medlemslån är att du måste vara medlem i fackförbund vilket är en kostnad i sig.

Hypotekslån

Hypotekslån är ett lån med pant där själva panten inte lämnas över till långivaren. ”Hypotheke” är grekiska för underlag eller pant. Bolån är den vanligaste typen av hypotekslån. Andra former av hypotekslån är skeppshypotek, företagshypotek och luftskeppshypotek. Hypotekspension är en annan typ av hypotekslån (se nedan).

  • Fördelen med hypotekslån är att räntan kan bli lägre tack vare säkerheten men utan att du måste lämna panten ifrån dig.
  • Nackdelen med hypotekslån är att panten måste finnas med i någon form av register över tillgångar.

Kapitalfrigöringskredit – hypotekspension

En kapitalfrigöringskredit eller hypotekspension som den också kallas är ett sätt för personer över 60 att få loss pengar ur bostaden. En bostad kan vara värd ganska mycket men pengarna är bundna i bostaden. Med hypotekspension kan pensionärer får mer pengar att leva för utan att behöva sälja bostaden. Det är varken amorteringar eller räntebetalningar på lånet. Allt detta betalas först när du väljer att sälja bostaden eller vid dödsfall.

  • Fördelen med en kapitalfrigöringskredit är att äldre kan bo kvar i sin bostad och få ut pengar från den i förskott. Det är inga amorteringar eller löpande räntebetalningar.
  • Nackdelen med en kapitalfrigöringskredit är att det blir mindre arv kvar till eventuella barn och arvingar.

Seniorlån

Seniorlån var ett lån som svenska banker erbjöd mellan 2005 och 2016. Den främsta skillnaden mellan seniorlån och kapitalfrigöringskredit var att seniorlånet hade en fast löptid. I dagsläget finns det inga seniorlån på lånemarknaden.

Samlingslån

Samlingslån är ett lån som samlar många olika lån i ett lite större lån. Finessen med samlingslån är att det ofta går att få en lägre ränta och färre avgifter med ett större lån än med många små. Detta gäller speciellt om smålånen är i form av snabblån eller SMS-lån. Dessutom ökar din kreditvärdighet i takt med att du minskar antalet lån och krediter, trots att själva skulden inte blivit mindre. Samlingslån kallas även för omstartslån, skuldfinansieringslån eller saneringslån.

  • Fördelarna med samlingslån är att du får lägre ränta, färre avgifter och bättre kreditvärdighet.
  • Det finns inga nackdelar med att samla lån om du inte samlar lånen för att kunna konsumera mer.

Peer-to-peer-lån (P2P)

Peer-to-peer-lån är ett lån där privatpersoner lånar pengar av andra privatpersoner via en speciell plattform. Det är ingen bank som lånar ut pengarna. Peer-to-peer förkortas ibland P2P. Andra namn för P2P-lån är person till person-lån, crowdledning och marketplace lending. Många P2P-lån är utformade som vanliga privatlån. De största aktörerna inom P2P-lån i Sverige är Lendify, BROCC och Loanstep.

  • Fördelen med peer to peer lån är att räntan ofta kan bli lägre än för motsvarande privatlån hos banken.
  • Nackdelen med peer to peer lån är att det ibland (men inte alltid) kan ta lite längre tid innan pengarna betalas ut. Ibland ställs högre krav på dig som låntagare jämfört med ett vanligt privatlån.

Värdepapperslån

Ett värdepapperslån innebär att belåna aktier eller andra värdepapper. Det betyder att långivaren har dina värdepapper som säkerhet för lånet. Det främsta syftet med ett värdepapperslån är att kunna låna pengar för att köpa mer aktier eller fonder. Därmed får du en hävstångseffekt på investeringen.

  • Fördelen med värdepapperslån är att du kan låna till en låg ränta för att kunna investera i mer värdepapper.
  • Nackdelen med värdepapperslån är att det ökar risken i din portfölj.

Vanliga frågor och svar om olika lån

Vi har sammanställt svar på några av de vanligaste frågorna om olika typer av lån:

Vilka olika typer av lån finns det?

Det finns många olika typer av lån. De vanligaste är bolån, billån, privatlån, studielån och företagslån.

Vilken typ av lån är bäst?

Vilken typ av lån som är bäst beror på vad du ska använda lånet till. Bolån är det billigaste lånet men det kräver en bostad som säkerhet. Privatlån är ofta den bästa typen av lån för diverse större utgifter.

Vilka olika typer av lån ska man undvika?

Undvik snabblån och att använda kontokortets kredit utöver den räntefria perioden.

Billån eller privatlån – vad är bäst?

Billån är ofta billigast men det kräver att bilen inte är för gammal. Ibland kräver långivaren också att du måste köpa bilen via en auktoriserad återförsäljare.

Privatlån eller blancolån – vad är skillnaden?

Det är ingen skillnad mellan privatlån och blancolån. Det är samma lån men med olika namn.

Ska jag skaffa privatlån eller bolån?

Om din bostad inte redan är hårt belånad är det billigare att utöka bolånet än att skaffa privatlån. För ett mindre belopp kan det vara enklare att skaffa privatlån jämfört med att förhandla med banken.

Hur mycket får jag låna?

Om du lånar till bostad får du låna maximalt 85 procent av bostadens värde. Dessutom får du sällan låna mer än 5 till 6,5 gånger din årsinkomst. För privatlån är det upp till långivaren att bedöma hur mycket du får låna baserat på din inkomst och kreditvärdighet. Om du har en medsökande kan du få låna mer.

Hur många lån kan man ha?

Det finns ingen gräns för hur många olika lån man kan ha. Däremot kommer varje långivare att göra en bedömning av din kreditvärdighet och då kan många lån göra att du inte får ett nytt lån.

Har alla typer av lån kreditprövning?

Enligt svensk lag måste långivare alltid göra en kreditprövning innan de beviljar lån. Undantaget är pantlån där du lämnar din egendom som pant.