Kontokredit är en kredit som du kan själv betala ut direkt till ditt konto och som kan fungera som en extra buffert. I denna artikel går vi igenom vad kontokrediter är och hur de fungerar.
Vad är en kontokredit?
En kontokredit är en slags kredit som du själv bestämmer när den ska betala ut till ditt bankkonto. Den kallas även för onlinekredit och kreditlån.
Du kan välja att betala ut hela eller delar av krediten när du vill och du kan betala tillbaka i förtid. Krediten finns kvar så att du kan låna om och om igen utan att göra en ny ansökan.
Möjligheten att låta kontokrediten ”vila” tills du behöver pengarna gör att den kan fungera som en buffert som du kan låna pengar ur när du behöver.
Så fungerar kontokrediter
- Ansök: Ansök om kontokredit hos din bank eller hos ett fristående låneinstitut. Ange hur stor kredit du vill ha. Långivaren tar en kreditupplysning och ger dig besked på hur stor kredit du kan få.
- Gör uttag: Logga in i din bank eller på ditt konto hos långivaren och begär en utbetalning på önskat belopp inom kreditens gränser.
- Använd pengarna: Pengarna dyker ofta upp på kontot direkt. Nu kan du använda de lånade pengarna till vad du vill.
- Betala tillbaka: När du har lånat pengar får du reda på ett minimibelopp som du måste betala varje månad. Du kan betala tillbaka hela krediten när du vill.
- Låna igen när du vill: Krediten är kvar även när du har betalat tillbaka den. Om du vill låna igen är det bara att begära en ny överföring.
Vilka banker erbjuder kontokredit?
Om du har ett bankkonto i någon av storbankerna kan du troligtvis skaffa dig en kredit kopplad till ditt konto direkt via dem. Handelsbanken, Swedbank, SEB, Nordea, Länsförsäkringar och ICA Banken erbjuder denna tjänst.
Det finns även möjlighet att skaffa sig en kontokredit utan UC ifall du behöver det. Kredity har en bra lista.
Kontokredit eller privatlån?
I praktiken är det många banker och låneinstitut som marknadsför sina kontokrediter som vilket blancolån som helst.
Det är inte ovanligt att du får hela beloppet utbetalat till ditt konto automatiskt efter att ha blivit beviljad en kredit. Var det inte vad du tänkte dig så får du se till att betala tillbaka pengarna så snart som möjligt för att slippa ränta.
Skillnaden mot ett vanligt privatlån är att krediten inte försvinner i takt med att du amorterar på lånet. När du betalat tillbaka allt ligger kontokrediten kvar och du kan utnyttja den igen. Du kan även göra nya uttag under tiden som du betalar tillbaka ditt lån.
Vad kostar det?
Priset för en kontokredit varierar mycket mellan olika långivare. Hos vissa banker sätts räntan utifrån hur bra din kreditvärdighet är. Ju bättre ekonomi du har desto lägre ränta kan du få.
Här är några av de vanligaste avgifterna:
- Uppläggningsavgift: Hos vissa är den gratis, hos andra kostar det upp till 500 kronor att lägga upp onlinekrediten.
- Ränta: Alla kontokrediter har ränta. Den nominella räntan kan variera från någon enstaka procent upp till 40 procent över referensräntan (för högkostnadskrediter). Den effektiva räntan kan vara flera tusen procent hos vissa låneaktörer.
- Aviavgift: Ibland är det en fakturaavgift på upp till 60 kronor per faktura / månad. Hos vissa långivare är den gratis.
- Månadsavgift: Ibland tas en månadsavgift eller administrationsavgift ut. Den kan ibland vara på flera hundra kronor.
- Årsavgift: En vanlig avgift, även bland storbankerna. Kallas även kontraktsränta. Ofta kan den vara 2 procent av det beviljade beloppet.
- Uttagsavgift: Hos några få aktörer kostar det att föra över pengar från krediten till bankkontot. Det kan då röra sig om 45–50 kronor.
Som du ser finns det en hel del avgifter kopplade till kreditlån. Det är sällan billigt, men de allra flesta kreditgivare tar bara ut några få av dessa avgifter. Jämför noga innan du bestämmer dig!
Vad är en bra kontokredit?
Det finns många banker och andra långivare som erbjuder kontokrediter. Villkoren varierar kraftigt så det kan löna sig att jämföra.
Vad som är bäst för dig beror mycket på vilken kreditvärdighet du har. Har du ett bra kreditbetyg kan du kanske få lägst ränta hos din bank. Å andra sidan tar storbankerna ut en kontraktsränta vilket gör att krediten kostar pengar även när du inte använder den.
De flesta av de fristående aktörerna tillämpar inte kontraktsränta men de brukar istället ha en högre ränta och andra avgifter när du använder krediten. Vissa har även uppläggningsavgift.
Det finns dock aktörer som Fairlo och Northmill Bank som är helt gratis så länge som du inte använder krediten och ändå kan de ha en någorlunda rimlig ränta när du tar ut pengar.
OBS – ”Rimlig ränta” är inte samma sak som billigt. Räkna med att få betala en effektiv ränta på minst 10% (ofta mycket mer) oavsett vilken bank eller annan långivare du väljer.