Vad är kreditkort? – Så fungerar det

Ett kreditkort är ett slags kontokort med en kredit som du kan använda för köp istället för att använda pengar från ditt bankkonto.

Banken lägger ut pengar åt dig och betalar handlaren. Sedan får du en faktura varje månad som du kan betala helt eller dela upp i flera betalningar.

De flesta kreditkort har en hög ränta, men du kan undvika den om du betalar inom den räntefria perioden.

I denna guide går vi igenom hur kreditkort fungerar, hur det funkar med ränta och avgifter, hur du hittar det bästa kreditkortet och mycket mer.

Hur fungerar kreditkort?

Det är lätt att använda kreditkort – ja egentligen alldeles för lätt. Du har ständig tillgång till pengar oavsett som du har något på kontot eller inte.

Ofta är det också enkelt att ansöka och få en kreditkortsansökan beviljad.

Så här funkar kreditkort:

  1. Du köper på kredit i affär eller på Internet. Banken betalar handlaren och summan dras från din kredit.
  2. Efter köptillfället har du ett antal räntefria dagar på 45 – 60 dagar beroende på kortutgivaren. Betalar du tillbaka skulden inom den perioden betalar du ingen ränta.
  3. Varje månad får du en kreditkortsfaktura. Där står ett minimibelopp att betala ifall du har en återstående kreditkortsskuld. Du kan även välja att betala hela beloppet om du vill.

Till skillnad från betalkort finns det inga villkor att du måste betala tillbaka krediten innan ett visst datum. Så länge du betalar minimibeloppet varje månad är banken nöjd. Givetvis kan det bli en dyr historia om du drar ut på återbetalningarna.

Ränta på kreditkort

De flesta kreditkort i Sverige har en ränta mellan 10 och 20 procent. Här är lite fakta om kreditkortsräntor på olika kort:

  • Handelsbanken Platinum MasterCard har lägst ränta med 5,05% men istället är årsavgiften hög med sina 2400 kronor.
  • Lån & Spar Bank MasterCard har lägsta räntan (6,95%) i kombination med en låg årsavgift (195 kronor).
  • Danske Bank MasterCard Direkt Ung har lägst ränta (13%) bland alla gratis kreditkort.

Eftersom räntan är hög på de allra flesta kreditkort är det klokt att ta för vana att betala tillbaka eventuell utnyttjad kredit inom den räntefria perioden.

Behöver du låna pengar över en lite längre tid är det billigare att ta ett privatlån eller utöka bolånet än att använda kontokortskrediten.

Tips: Konsumenternas har en lista med aktuella räntor för alla kreditkort.

Avgifter

Utöver ränta är de flesta kreditkort förknippade med en eller flera avgifter:

  • Årsavgift: Kreditkort kostar ofta 150 – 300 kronor per år.
  • Avi-avgift: Varierar mellan 0 och 45 kronor per faktura. Kan ibland undvikas med e-faktura.
  • Uttagsavgift: Vissa kreditkort tar en uttagsavgift på 1–4% eller 10 – 50 kronor per uttag i automat i Sverige och EU och / eller utanför EU.
  • Valutaväxlingsavgift: Det är vanligt med ett valutaväxlingspåslag vid köp eller uttag i annan valuta än kronor på 1,25% – 2%.

Kreditkortsbonus

Drygt en fjärdedel av alla kreditkort har någon form av bonus. De fungerar för att locka till sig nya kreditkortsanvändare. Rätt använd kan bonusen dock ge besparingar i form av lägre priser eller cashbacks.

Här är de vanligaste typerna av bonus på kreditkort:

  • Cashback: Du får tillbaka en procentsats av allt det du spenderar in på kontot.
  • Poäng för flyg: Kan lösas in mot flygresor.
  • Poäng för produkter: Kan användas för att köpa produkter i en speciell shop eller hos partnerbutiker.
  • Fondandelar: En procentsats sätts in i en fond.
  • Värdecheck: En check som kan lösas in hos en viss butikskedja.

Försäkring på kreditkort

För de allra flesta kreditkort ingår en kortreseförsäkring. De är en slags kompletterande reseförsäkring som ger vissa förmåner utöver det reseskydd som finns i hemförsäkringen. Tänk på att denna försäkring alltså sällan gäller om du saknar hemförsäkring.

Reseförsäkringen på kreditkort brukar innehålla:

  • Avbeställningsskydd
  • Ersättning om flyg, buss eller tåg är försenat
  • Ersättning för försenat bagage
  • Ibland ingår även självriskeliminering

En del kreditkort har utöver reseskyddet även andra typer av försäkringar, exempelvis:

  • Allriskförsäkring
  • Försäkring mot feltankning
  • Leveransförsäkring
  • Köpförsäkring
  • ID-skyddsförsäkring
  • Trygghetsförsäkring

Hur stor kredit kan man få?

Varje kreditkortsutgivare anger en så kallad maxkredit. Det är det största belopp som du kan beviljas på ditt kort.

Hur stor kredit du kan få beror dels på vilket kreditkort du väljer, dels beror det på din betalningsförmåga. Banken gör därför alltid en kreditupplysning (UC) i samband med att du ansöker om ett kort för att bedöma din kreditvärdighet.

De flesta kreditkort anger en högsta kredit på mellan 30 000 och 150 000 kronor. Vissa utgivare väljer att inte ange maxbelopp utan bestämmer det istället efter betalningsförmåga.

Typer av kredit

Det finns olika typer av kredit – ett med kort och två utan:

Fysiskt plastkort

Den vanligaste varianten är i form av ett fysiskt plastkort med en magnetremsa eller chip – eller både och. Chipet håller på att ersätta magnetremsan då det är en säkrare och smidigare teknik.

Kreditkort i mobilen

Idag behövs egentligen inte längre ett plastkort för att handla på kredit i affären. Med hjälp av din mobiltelefon behöver du inte visa upp kortet i kassan. Det finns idag i huvudsak tre sätt att betala med mobilen:

  • Apple Pay
  • Google Pay
  • Samsung Pay

Kontokredit

Både storbanker och andra långivare erbjuder dessutom en typ av kredit som kallas för kontokredit.

Det kan ses som en buffert som kan användas genom att du för över pengar till ditt konto vid behov. Sedan betalar du tillbaka pengarna precis som om det vore en kreditkortsskuld. Skillnaden är att det inte finns något plastkort kopplat till krediten.

Apple Pay - istället för kreditkort
Idag behövs inte ens ett kreditkort för att betala i butik. Det går att betala med mobilen också.

Vilket är bästa kreditkortet?

Vilket som är det bästa kreditkortet beror mycket på hur du tänkt använda det och vilka förmåner som du tycker är viktiga.

  • Kör du mycket bil kan ett bensinkort vara det bästa valet eftersom det ger dig rabatt när du tankar.
  • Är du ute och reser mycket kanske det är ett resekort utan uttagsavgift i utlandet som är bäst.
  • Vill du ha ett kreditkort som en extra buffert som du nästan aldrig kommer att använda är ett gratis kreditkort troligtvis det bästa.
  • Om du vill ha möjlighet till mer bonus och andra finesser är det inte säkert att ett kostnadsfritt kreditkort alltid är det bästa alternativet.
  • Ifall du vill få tillgång till exklusiva förmåner, flygplatslounger och concierge är ett premiumkort troligtvis ett bra val.

Därför finns det inte ett enda svar på vilket kreditkort man ska välja utan det är mycket upp till dig och dina behov.

Populära kreditkort

Här är de kreditkort som är populärast i Sverige 2021 enligt sökstatistik i Google:

  1. Komplett
  2. Bank Norwegian
  3. Swedbank
  4. Forex
  5. SAS Eurobonus
  6. ICA
  7. SJ
  8. Remember
  9. Nordea
  10. SEB
  11. OKQ8
  12. Coop
  13. Handelsbanken
  14. Shell
  15. IKEA
  16. Collector
  17. Resurs Bank
  18. Ikano Bank
  19. Santander
  20. Kommunal

Vanliga frågor och svar om kreditkort

Vem kan skaffa ett kreditkort?

För att skaffa kreditkort måste du ha fyllt 18 år. För en del kort är det åldersgräns på 23 år. Många utgivare kräver att du ska vara folkbokförd i Sverige, ha en fast inkomst och inte ha några betalningsanmärkningar.

Hur fungerar återbetalning till kreditkort?

Du får en faktura varje månad och där står ett mista belopp som du måste betala tillbaka. I övrigt bestämmer du själv i vilken takt du ska betala in skulden. Om du betalar inom 45 – 60 dagar (beroende på hur många räntefria dagar det är) betalar du ingen ränta.

Hur stort är ett kreditkort?

De flesta kreditkort i Sverige har dimensionerna 85,60 × 53,98 mm. Detta är enligt standard ID1 i ISO/IEC 7810.

Vilka kreditkortsutgivare finns det?

MasterCard och Visa är de vanligaste utgivarna av kreditkort. American Express och Diners Club är också ganska vanliga.