Det kan finnas många anledningar att spara långsiktigt. Men hur mycket ska man spara varje månad? Svaret beror på flera faktorer vilka vi går igenom i denna artikel.
Privatekonomernas generella råd är att lägga undan runt 10% av lönen, men vi nöjer oss inte med det svaret. Dels är det alltför generellt, dels vet vi att de flesta kan bättre än så.
Hur mycket pengar ska man spara?
Hur mycket ska man spara per månad egentligen? Frågan är nästan i stil med ”hur långt är ett snöre?” och svaret blir därefter: ”Det beror på”.
För att veta hur mycket pengar du ska lägga undan varje månad måste du först fundera på följande:
- Hur mycket ska du spara ihop? Ska du spara pengar till semestern, en ny bil, insatsen till en lägenhet eller pensionen? Hur stort sparkapital du behöver är avgörande för hur mycket du behöver spara varje månad.
- Hur lång tid har du på dig? Om du behöver pengarna om 1 år, 10 år eller 30 år spelar stor roll för hur mycket du måste lägga undan undan per månad.
- Vilken avkastning förväntar du dig? På ett sparkonto på banken får du knappt någon ränta alls. Genom att investera pengar i aktier eller fonder kanske du kan räkna med runt 7 procent avkastning per år.
Dessa tre aspekter avgör tillsammans hur mycket du behöver månadsspara.
Skatt, inflation och avgifter påverkar vad du behöver spara
Utöver de tre ovan nämnda faktorerna som avgör ditt sparande behöver du även ta hänsyn till hur mycket du måste betala i skatt och avgifter. Har du pengarna på ett investeringssparkonto (ISK) betalar du en liten schablonskatt varje månad. I skrivande stund (2022) motsvarar den 0,375% av sparkapitalet per år.
Du måste också fundera på om du ska ta hänsyn till inflationen eller inte. I Sverige kan du generellt sett räkna med 2 procents inflation per år i snitt. Tänk på att en miljon kronor idag av den anledningen inte kommer att vara värd lika mycket om 30 år.
Så mycket måste du spara varje månad
Det går att räkna ut exakt hur mycket du måste spara per månad. Vi har gjort en förenklad uträkning som endast tar hänsyn till hur mycket du vill spara totalt, antal år och hur mycket du då ska månadsspara.
| Totalt belopp du vill spara ihop | |||||
| Antal år | 500 000 | 1 000 000 | 3 000 000 | 5 000 000 | 10 000 000 |
| 5 | 6 984 | 13 968 | 41 904 | 69 839 | 139 679 |
| 10 | 2 889 | 5 777 | 17 333 | 28 888 | 57 775 |
| 15 | 1 577 | 3 155 | 9 465 | 15 775 | 31 549 |
| 20 | 960 | 1 920 | 5 759 | 9 598 | 19 197 |
| 25 | 617 | 1 234 | 3 703 | 6 172 | 12 345 |
| 30 | 410 | 819 | 2 459 | 4 098 | 8 197 |
| 40 | 190 | 381 | 1 143 | 1905 | 3 810 |
Värdena i tabellen bygger på en årlig avkastning på 7%, vilket är rimligt om du har aktier eller aktiefonder.
Tänk på att även ta höjd för inflation, skatt och avgifter när du själv bestämmer hur mycket du ska spara!
Ränta på ränta hjälper dig att spara
Som du ser i tabellen ovan över hur mycket du ska spara varje månad för att nå ett visst mål har tiden stor effekt för ditt sparande. Det beror på något som kallas för ränta-på-ränta. Varje år får du ränta på förra årets ränta och alla tidigare års räntor som du fått.
Ju längre du sparar desto mer dramatisk effekt blir det. Därför räcker det exempelvis att lägga undan cirka 3810 kronor per månad för att spara ihop 10 miljoner om du har 40 år på dig. Utan avkastning och ränta på ränta-effekten, till exempel med pengarna på ett bankkonto, hade du endast sparat ihop 1 828 800 kronor under samma period!
Hur mycket av lönen ska man spara?
De flesta råd från privatekonomer brukar vara mer generella och tar inte ta hänsyn till din specifika situation – om du inte själv frågar en privatekonom förstås.
- Nordea tycker att det är ett bra riktmärke att spara 5 – 10% av lönen varje månad.
- Länsförsäkringar har som tumregel att lägga undan 10% av bruttolönen (före skatt).
- SEB rekommenderar att spara 5% av lönen till allmänt sparande och 5% till pension, mer om du inte har tjänstepension.
- Swedbank tipsar om att spara 10% av nettolönen (efter skatt).
De flesta banker och andra rådgivare ger rådet att först spara ihop till en buffert i storleksordningen 1–2 månadslöner innan du påbörjar ett långsiktigt sparande. Då har du alltid pengar till oförutsedda utgifter och behöver inte sälja dina fonder eller aktier i onödan.
Du kan spara mer!
StockBlogs håller med om att ett buffertsparande är bra. Däremot är det högst individuellt hur mycket du bör eller kan spara varje månad.
Bankernas råd innebär i praktiken en så kallad sparkvot på cirka 10%, det vill säga den del som du sparar av lönen. De flesta svenskar kan i praktiken, fastän de inte själva tror det, spara minst 20% av sin inkomst.
Speciellt bland svenska aktiebloggar är det vanligt med betydligt högre sparkvot än så. Exempelvis har sparprofilen Marcus Hernhag angett att han sätter av runt 50% per månad och han är inte ensam.
Hur kan man spara så mycket? Alla kan lägga undan 10%, de flesta 20% och många kan spara 50% eller mer. Självklart beror det på hur stor inkomst du har, men till stor del handlar det också om att dra ner på onödiga kostnader. Läs även gärna vår artikel om att spara pengar för mer inspiration!
Friskrivning: StockBlogs ger inga investeringsråd. Du måste själv göra din egen analys och bedömning kring din privatekonomi och ditt månadssparande. Vi kontrollerar våra uppgifter men garanterar inte att siffrorna i exempel och kalkyler är korrekta.