Efter en lång tid av minimala bolåneräntor är räntorna plötsligt på väg upp. Skenande bolånekostnader skrämmer många och det är inte så konstigt. Frågan om man ska binda räntan eller ha rörlig ränta på bolånet är mer aktuell än på länge.
Så vad gäller? Ska man binda bolån eller inte 2022? Det reder vi ut i denna artikel.
Billigast på sikt att inte binda bolånet
Standardtipset från privatekonomer brukar vara att det blir billigast i längden att inte binda bolånet. Med andra ord: det är billigare att ha rörlig ränta än att ha fast ränta.
Ta en titt i följande graf från SCB. Den visar snittet för bolåneräntorna – från 3 månaders bindningstid (rörlig ränta) upp till bindningstid på över 5 år. Grafen visar tydligt att en ränta med en bindningstid på över ett år nästan alltid varit dyrare jämfört med en kortare eller ingen bindningstid.
Historiskt sett har den som valt att binda bolånet fått betala en ”premie” i form av högre ränta. Det är priset du får betala för att banken ska kunna lova dig en viss ränta. Banken vill självklart inte gå back på affären.
Det gäller alltjämt.
Vill du binda bolånet så får du räkna med att banken bakat in risken som den tar plus lite extra marginal i räntan.
Vad gäller här och nu, 2022? Vi kommer strax till det, men först:
Bundet lån kan kännas tryggare
I den andra vågskålen ligger självklart tryggheten. Anledningen till att folk trots allt väljer att binda räntan på sina bostadslån är för att på förhand kunna veta hur stor kostnad man kan räkna med varje månad.
Ett bundet bolån är förutsägbart, i varje fall så länge som löptiden varar.
Dock blir det som sagt nästan alltid dyrare på sikt. Dessutom får du betala ränteskillnadsersättning om du löser lånet i förtid eller flyttar det till en annan bank.
Är det värt att betala mer för lite extra trygghet? Kanske. Det måste var och en bestämma. Vi betalar trots allt för försäkringar av olika slag och ett bundet bolån kan egentligen ses som en slags försäkring mot räntehöjningar.
Oavsett hur du gör så se till att ta reda på de bästa räntorna på bolån, men speciellt om du väljer att binda lånet eftersom du då låser in dig på en given räntenivå.
Vad gäller nu?
De senaste åren har räntorna legat på historiskt låga nivåer. Som du ser i grafen ovan har de långa räntorna vid flera tillfällen till och med varit lägre än de rörliga räntorna. Att binda i ett sådant läge och ”låsa in sig” på en historiskt låg ränta kan säkert betraktas som en god affär.
Men där är vi inte längre.
Mot slutet av perioden i grafen ser du hur de långa räntorna är på väg att klättra kraftigt. Faktum är att grafen redan är lite för gammal. I september 2022 började de femåriga snitträntorna närma sig 4 procent.
Att binda räntan på en sådan nivå riskerar att bli en dyr affär.
Kommer räntorna att fortsätta stiga?
För att här och nu kunna göra en avvägning mellan trygghet å ena sidan och lägre totalkostnad å andra sidan är frågan – kommer räntorna att stiga ytterligare från dagens nivåer?
Fram med spåkulan!
Det står givetvis skrivet i stjärnorna vad som kommer att hända med räntan den närmsta tiden. Ingen kan svara med säkerhet. Det hänger rimligen mycket på hur inflationen utvecklas.
Om nuvarande räntehöjningar får önskad effekt att dämpa inflationen behöver inte Riksbanken (och andra centralbanker) fortsätta höja styrräntan. I så fall avmattas räntehöjningarna för bolånen också eftersom de hänger ihop med reporäntan.
Vi får dock realistiskt räkna med ytterligare höjningar ett tag.
Enligt Riksbanken kan det mycket väl hända att styrräntan hamnar kring 2,5 procent i början av 2023. Enligt SEB kan vi behöva räkna med att de rörliga räntorna kommer att ligga kring 3–4 procent i snitt medan de bundna räntorna kommer att ligga kring 4–5 procent en tid framöver.
Självklart är allt detta bara prognoser.
Hög ränta jämfört med tidigare, ja, men om vi landar i det räntespannet så ter det sig inte som något extrapris att binda räntan kring 4 procent direkt.
Förhoppningsvis kommer vi inte upp till bankernas kalkylränta på 6–7 procent, för att inte nämna 90-talets krisräntor på 14–16 procent.
Så ska man binda bolån eller inte 2022?
Ingen kan förstås lova vad som komma ska och det vore ansvarslöst av denna blogg att säga gör si eller så.
Men det finns några saker du kan fundera över i alla fall.
Börja med att göra klart för dig själv hur stor räntehöjning du skulle klara av utan att risken i din ekonomi blir för hög. Klarar du av en ränta på 5%, 7%, 10%?
Är du inte särskilt hårt belånad och om du har goda marginaler i din ekonomi då kan det löna sig att inte binda bolånet.
Kanske har du en rejäl sparbuffert? Då har du pengar att ta av under en begränsad period ifall det skulle behövas.
Men ligger du redan nu sömnlös om natten och oroar dig för hur du ska klara de ökade utgifterna framöver ja då kan det kanske vara en idé att binda i varje fall en del av lånet. Ja det går utmärkt – du kan låta en del av bostadslånet ha rörlig ränta och en del ha fast ränta. Det går till och med att ha olika bindningstid på olika delar.
Tänk bra på att det knappast går att byta bank för en del av lånet eftersom banker inte gillar att ha delat säkerhet för sina lån.
Bra alternativ till att binda bolåneräntan?
På sikt är kanske det bästa att ”vara sin egen bank” och ”binda bolåneräntan hos sig själv”.
Hur då? SVT:s ekonomikommentator Alexander Norén brukar vara bra på att förklara olika ekonomiska begrepp på ”ett sätt så att man förstår”. När han nyligen fick i uppdrag att reda ut om man ska binda lånen eller inte förklarade han det så här:
- Ta reda på vad ett bundet bolån skulle kosta per månad.
- Men så väljer du ett billigare lån med rörlig ränta. Istället sparar du undan mellanskillnaden på ett konto. Ibland kan du spara mer, ibland mindre.
- Om räntan stiger så mycket att den blir högre än vad det bundna bolånet hade kostat kan du föra över lite från dina besparingar om du vill.
- I det långa loppet är det ändå en hyfsad chans att du har mer pengar över jämfört med om du hade bundit lånet och gett pengarna till banken. Dessutom har du haft ökad trygghet tack vare din egen buffert. Du får det bästa av två världar!
Bra inlägg! Det finns väl inget som talar för att Riks INTE kommer sänka räntan så fort energikrisen är löst (som är boven till inflationens Europa), att låsa räntan är dumt, ifall du inte ligger på gränsen till konkurs. Det kommer bli värre innan det blir bättre, men att ligga rörligt OCH amortera är framtiden!
Tack för bra kommentar! Håller med.