Den som spar hen har, men hur vet man vilken sparränta som är bra egentligen? I denna artikel berättar vi hur du kan hitta bästa sparräntan och vad du bör tänka på när du väljer sparkonto.
Men först är en definition på sin plats. Vad betyder sparränta? Sparränta är den avkastning du får på dina pengar som du har på ett sparkonto hos en bank. Det är en procentsats som kan ändras över tid i takt med att ränteläget i landet förändras. Banken betalar ut räntan efter avdragen skatt, oftast en gång per år. Vissa banker betalar ränta varje månad.
Låt oss titta på tipsen:
1. Banken kan sätta vilken ränta som helst – jämför!
Det finns ingen lag eller regel i Sverige som säger vilken sparränta banken får sätta. Som du kanske har märkt är de så kallade inlåningsräntorna (alltså sparräntorna) alltid betydligt lägre än utlåningsräntan (räntan på lån).
Det är naturligt, men detta så kallade räntegap är olika stort hos olika banker. Du kan alltså tjäna mycket på att jämföra olika sparkonton.
2. Håll ett öga på styrräntan
Ofta är den rörliga räntan på sparkonton i närheten av Riksbankens så kallade styrränta. Det är alltså rimligt att förvänta sig en rörlig sparränta som är i närheten av denna räntesats.
Låt oss ta ett exempel från verkligheten: I skrivande stund är styrräntan 4%. Cirka 5% av alla sparkonton har en sparränta som är lika hög eller något högre än denna ränta. Närmare 51% av sparkontona har en ränta som inte är lägre än 0,5 procentenheter under styrräntan.
Ta sikte på styrräntan. Har ditt sparkonto en betydligt lägre ränta än så är det dags att byta bank!
3. Välj lämplig bindningstid
De flesta banker erbjuder olika bindningstid på sina sparkonton. Rörlig ränta innebär att räntan kan ändras när som helst, men du är fri att ta ut och sätta in pengar precis hur du vill.
Bunden ränta på sparkonto kallas för fasträntekonto. Väljer du det alternativet har du ofta (men inte alltid) möjlighet att få bättre sparränta mot att du går med på att pengarna är låsta under en viss tid.
Vanliga bindningstider är:
- 3 månader
- 6 månader
- 1 år
- 2 år
- 3 år
- 5 år
Tips – Bind inte pengar som du kanske kommer att behöva relativt snart. Tar du ut dem i förtid får du nämligen oftast betala en så kallad ränteskillnadsersättning. Om inte upplupen ränta räcker till för avgiften tar banken av ditt kapital istället. Surt!
4. Håll koll på räntan
Räntan ändras hela tiden. Det är två saker som kan hända:
- Riksbanken höjer eller sänker styrräntan: Alla banker förhåller sig till denna ränta. Sänker Riksbanken räntan kan du räkna med att räntan på ditt sparkonto sjunker ganska så snabbt. Höjer Riksbanken styrräntan brukar sparräntorna stiga efter ett tag, men här är bankerna inte lika snabba som du nog kan förstå.
- Banken ändrar sina räntevillkor: Bankerna bestämmer som sagt själva när de ska ändra sparräntan på sina konton och med hur mycket. Detta kan ske när som helst och utan hänsyn till styrräntan. Vissa banker skickar ut ett meddelande till dig. Andra nöjer sig med en blänkare i dagspressen. Hur som helst bör du hålla utkik efter förändringar – speciellt givetvis om räntan sänks.
Tänk också på att en bank som igår hade sämre ränta än den bank du valt nu plötsligt kan ha högre ränta. Håll utkik och dra dig inte från att vara ”otrogen” till din bank. Inget hindrar dig från att ha ett sparkonto i en annan bank. Du måste inte flytta lönekontot om du inte vill.
5. Överväg aktier eller fonder om du vill ha hög ”ränta”
Slutligen en tankeställare. Vad är syftet med ditt sparande? Använder du ditt sparkonto för pengar som du vill ska vara helt trygga och som du kan komma att använda inom de närmsta åren? Då är det vettigt att leta efter ett sparkonto med så hög ränta som möjligt.
Men är målet med ditt sparande är att få ditt sparkapital att växa? Har du en längre sparhorisont än några år? Då är det sannolikt en bättre idé att spara pengarna i aktier eller fonder.
På sparkonto kan du i bästa fall få en avkastning som är i nivå med inflationen. Med andra ord – det du sparar kommer knappast att stiga i värde över tid.
Aktier däremot har historiskt sett ökat med i runda svängar 8-10% per år. Är du OK med att värdet på dina pengar kan svänga upp och ner under resans gång är detta troligtvis ett överlägset val.
Med något som kallas för ränta på ränta innebär det att du får avkastning på avkastningen, vilket betyder att sparkapitalet efter en tid växer exponentiellt.
Är du osäker kring vilka aktier eller fonder du ska välja? Månadsspara i en eller ett par indexfonder, till exempel Sverige och globalt. Svårare än då behöver det inte vara.
Friskrivning: StockBlogs ger inga finansiella råd. Allt det som står i denna artikel är våra egna åsikter och ska inte ses som en uppmaning till hur du ska sköta din ekonomi. Du behöver själv läsa på och fatta ett välavvägt beslut.