Med ett privatlån behöver du ingen säkerhet för att kunna låna. Du får tillgång till extra pengar som du kan använda till vad du vill. Men det innebär samtidigt att det är otroligt viktigt att undersöka vilken privatlån ränta du kan få. Annars kan det bli riktigt dyrt.
Vi går här igenom nio tips på saker som påverkar räntan när du ska skaffa ett blancolån, som det också heter.
Innehåll
1. Ränteläget påverkar räntan på privatlån
Alla banker utgår från Riksbankens styrränta när de sätter nivån på sina privatlåneräntor. Styrräntan är ett penningpolitiskt verktyg som Riksbanken använder för att påverka olika räntor i samhället och därmed efterfrågan i ekonomin och slutligen inflationen i landet.
Styrräntan påverkar räntan på ditt privatlån genom att den avgör vilket pris din bank får betala för pengarna på lånemarknaden. Sedan sätts räntan på ditt lån utifrån denna nivå.
Men det är inte riktigt så enkelt. De flesta långivare tillämpar något som kallas individuell räntesättning. Det innebär att du och din granne eller du och ett syskon kan få helt olika ränta på era lån från en och samma bank.
Varför? Jo för att långivaren alltid tar en risk när den lånar ut pengar och risken varierar från person till person. Detta kompenseras genom en lämplig räntesats.
Det tar oss vidare till övriga saker som påverkar din ränta på ett privatlån.
2. Vilken lön du har
En av de absolut viktigaste faktorerna som avgör din ränta är hur mycket pengar du tjänar. Ju högre lön du har desto större svängrum har du i din ekonomi.
Det kan kännas lite motsägelsefullt för dig som låntagare, men i princip gäller att ju mer pengar du tjänar desto lägre ränta kan du få. Man kan tycka att det skulle vara bra om det vore tvärtom, men vi får komma ihåg att för banken är det risken som är avgörande. Har du mycket pengar är risken lägre att du får problem att betala tillbaka lånet.
3. Din anställningsform
Är du tillsvidareanställd (fast anställning)? Grattis! Då har du bäst chans att få en låg ränta på ditt privatlån. Är du provanställd, har visstidsanställning eller jobbar som vikarie? Ja då brukar det tyvärr göra att räntan blir högre. Värst är förstås om du inte har något jobb alls men då bör du inte heller låna några pengar utan i första hand skaffa dig en inkomst.
4. Hur du bor
Varför vill banken veta hur du bor? Hur kan det påverka räntan på privatlånet? Boendeform är viktigt eftersom det ger banken information om dina boendekostnader och hur stor risken är att dessa kostnader ökar i framtiden.
Banken använder nämligen något som kallas för KALP – Kvar Att Leva På-kalkyl för att bedöma hur mycket pengar du har kvar att leva på efter att du betalat alla kostnader. Och För de flesta av oss är just boendekostnaden den största av alla utgifter varje månad.
Hyr du i andra hand? Betalar du en BRF-avgift? Har du ett bolån och i så fall hur mycket betalar du varje månad? Har du en stor villa med hög uppvärmningskostnad? Sådant är viktigt för banken att känna till. Det kan nämligen göra stor skillnad för kalkylen om du betalar 4000 kronor i månaden eller 12000 kronor.
5. Hur många lån du har
Självklart vill långivaren också veta hur skuldsatt du är redan. Utöver bolån kan det vara intressant att veta om du redan har privatlån, billån, studielån eller andra typer av lån. Samma princip gäller här – har du många skulder har du också en större kostnad varje månad. Då får du rimligen också en högre ränta om du vill låna mer pengar.
6. Hur din ekonomi har sett ut tidigare
Även om du kanske har en utmärkt ekonomi just nu med hög lön och få andra lån brukar banken kasta ett öga på din historik, kanske i två-tre år bakåt i tiden. Har du en stabil ekonomisk historik innebär det att risken för banken är lägre och du kan då också få en lägre ränta.
7. Betalningsanmärkningar
En eller flera betalningsanmärkningar är bland det värsta som kan hända om du vill ha chans att få en bra ränta på privatlån. De flesta banker beviljar överhuvudtaget inga lån om du har en anmärkning. Det är dock inte alls omöjligt att låna pengar, men det brukar definitivt leda till att du får stå ut med en högre ränta på ditt privatlån.
8. Skuldsaldo
Har du ett skuldsaldo hos Kronofogden kan du knappast räkna med att få något nytt lån. Har du haft ett skuldsaldo tidigare så brukar det gå bra att låna, men samma sak gäller här som med betalningsanmärkningar – antalet tillgängliga lån minskar. Du får också räkna med en högre ränta.
9. Om du har medsökande
Men låt oss avsluta lite mer positivt. Det finns faktiskt ett enkelt sätt att få lägre ränta på sitt privatlån – även om du inte kan ”bocka för” varje checkbox på bankens lista för att få en bra ränta. Lägg till en medsökande på lånet så blir genast bankens risk lägre. Tillsammans har ni en starkare ekonomi och banken har två personer som kan betala skulden istället för bara en. Och som du vet: Lägre risk = lägre ränta.
Tips – så får du lägre ränta på ditt privatlån
Innan du skaffar ett privatlån bör du jämföra räntan noga. Tyvärr ser det ofta ut så här:
Effektiv ränta 7% – 29%. Vi tillämpar individuell räntesättning.
Exakt vilken ränta du får vet du först efter att du gjort en ansökan. Allra helst skulle man då vilja ansöka hos flera banker och sedan jämföra. Problemet är att varje gång görs det en kreditupplysning (UC) på dig och det i sig påverkar ditt kreditbetyg negativt.
För att slippa gissa kan du använda en låneförmedlare som exempelvis Axo Finans. Då gör du en ansökan och det tas endast en kreditupplysning på dig.
Sedan tar låneförmedlaren och hämtar in erbjudanden från ett stort antal banker och låneinstitut. Du får ofta resultatet direkt på skärmen eller i din maillåda och kan bestämma dig i lugn och ro. Det kostar inget extra och ansökan är inte bindande på något sätt.
Kom ihåg att inte bara jämföra räntan på privatlånen utan även eventuella avgifter som exempelvis uppläggningsavgift och aviavgift.