Det finns många sätt att låna pengar på. Bäst är givetvis att spara först men ibland behövs ändå ett banklån. Så hur gör man för att låna pengar på bästa sätt? Det tar vi reda på i denna artikel.
1. Skaffa privatlån
Det vanligaste och ett av de enklaste sätten att låna pengar är att teckna ett vanligt privatlån, blancolån eller lån utan säkerhet som de också kallas.
Fördelen med privatlån är att de går snabbt att få och du måste inte direkt motivera vad du ska använda pengarna till.
Nackdelen är att räntan är högre än på exempelvis bolån. Dessutom kan de flesta inte låna mer än några hundra tusen totalt sett.
Alla banker erbjuder denna typ av lån. Kontaktar du den bank där du har ditt lönekonto finns goda chanser att du kan låna mer eller mindre direkt. Sedan finns en lång rad låneinstitut och fintechbolag som erbjuder egna lånelösningar.
Ett av de enklaste sätten för att hitta ett privatlån med låg ränta är att använda en lånejämförelsetjänst eller låneförmedlare. Då kan du få mängder med låneerbjudanden med en enda kreditupplysning, vilket är praktiskt och bra för att bevara din kreditvärdighet.
Tänk på detta – Har du många små lån kan det ibland vara svårt att låna mer. Genom att samla lånen i ett större samlingslån (som i praktiken också är ett privatlån) kan du ha möjlighet att låna lite extra.
2. Utöka bolånet
Ett bra sätt att låna pengar är att utöka bolånet ifall du redan har ett sådant. Det förutsätter att du har låneutrymme kvar. Bolånetaket innebär nämligen att du aldrig får låna mer än 85 procent av bostadens värde.
Fördelen med att låna pengar genom att utöka bolånet är att du kan låna till en mycket låg ränta. Dessutom slipper du få ett nytt lån att hålla koll på. Du amorterar bara på bolånet varje månad som vanligt.
Nackdelen är självklart att du först och främst måste ha ett bolån och att du dessutom har låneutrymme kvar. Dessutom får du tänka på att du kan tvingas amortera i en snabbare takt om det utökade bolånet innebär att du överstiger de olika gränserna för amorteringskrav:
- Lån på över 50 procent av bostadens värde: Du måste amortera minst 1 procent av lånet per år.
- Lån över 70 procent av värdet: Du ska amortera minst 2 procent per år.
Du bör också tänka på det skärpta amorteringskravet som innebär att lån som är över 4,5 gånger årsinkomsten ska amorteras med ytterligare 1 procent av lånet varje år.
Med andra ord: Räkna ut först om du tycker att den nya månadsutgiften för lånet känns OK. Dessutom måste du givetvis komma överens med banken först också. Det brukar gå bra, men kräver lite mer engagemang jämfört med ett vanligt privatlån.
3. Låna av andra
Tack vare ny teknik går det numera att låna pengar direkt av andra privatpersoner och skippa banken helt och hållet. Det är möjligt genom något som kallas för Peer to Peer eller P2P.
Dessa P2P-lån innebär att du går till en tjänst som exempelvis BROCC eller Loanstep och gör en låneansökan precis som för ett vanligt privatlån. Det görs en kreditupplysning på dig och därefter kan du låna pengar av en eller flera personer som är villiga att låna ut en slant till dig.
Fördelen med Peer to Peer-lån är att det eventuellt (men inte garanterat) kan ge dig möjlighet att låna till en lite lägre ränta än hos banken. Alternativt – kanske kan du få lov att låna även när banken säger nej.
Tips – Många glömmer att det kan gå utmärkt att låna direkt av en familjemedlem eller vän också. Då kan du få en lägre ränta och flexiblare villkor. Tänk dock på att pengar kan vara orsak till gräl. Se till att ni kommit överens om lånevillkoren skriftligen och att du som lånar verkligen följer amorteringsplanen.
Vad krävs för att låna pengar?
Varje bank har sina egna villkor men gemensamt är att du måste vara minst 18 år – ibland äldre. Nästan alltid måste du ha en regelbunden inkomst exempelvis från arbete eller eget företag. Studielån och bidrag räknas inte som inkomst.
För att du ska få låna pengar måste du dessutom ha en kreditvärdighet som medger det. Det innebär bland annat att du inte får ha för många lån redan och att din inkomst är tillräckligt hög.
Hur hög årsinkomsten (brutto) måste vara varierar men det är vanligt med runt 200 000 – 250 000 kronor, även om det finns långivare som medger lån redan vid 120 000 kronors årsinkomst.
Gemensamt för i princip alla privatlån och bolån är att du inte får ha några betalningsanmärkningar. Har du det bör du nog inte låna pengar och måste du ändå göra det är du tyvärr hänvisad till dyra snabblån. Undvik dessa!
Vilken ränta får jag?
Räntan på lån varierar kraftigt beroende på typ av lån, hur mycket nu lånar, vilken bank du lånar av och vilken kreditvärdighet du har.
För privatlån kan du räkna med en ränta från 3–4 procent upp till 20 procent eller mer. Har du god kreditvärdighet kan du komma undan med en ränta som är en bit under 10 procent i alla fall.
Tänk på att det ofta finns vissa avgifter också så som uppläggningsavgift och aviavgift. Genom att ta med dem i beräkningen får du fram den så kallade effektiva räntan. När du jämför lån kan du titta på den för att få en uppfattning om vilket lån som är billigast.