Det syns ett ökat intresse för att investera pengar i aktier, fonder eller annat som kan få ens pengahög att växa. Ifall du lägger undan pengar till investeringar är det bra för framtiden. Du lägger grunden för en förmögenhet som kan växa med tiden. Ränta på ränta kommer att göra underverk för dina besparingar.
Men samtidigt uppstår lätt ett dilemma – vad händer om du behöver lite extra pengar vid något tillfälle? Ofta kan det vara diverse oväntade småutgifter hemma, exempelvis en frys som gått sönder. Eller så gifter du dig och behöver pengar till smekmånaden.
Orsakerna till att man kan tvingas nagga av sina investeringar är många. Som tur är finns det olika sätt att lösa problemet på. Här är tre:
Buffert
Det tryggaste och mest naturliga är att alltid ha en buffert vid sidan av sitt sparande. En buffert är en summa likvida pengar som du lätt kommer åt vid behov. Ofta är det besparingar på ett bankkonto.
Dyker det upp en oväntad utgift behöver du inte sälja några aktier eller fonder utan kan föra över pengarna från din buffert till ditt bankkonto.
Självklart innebär ett buffertsparande att du inte kan vara helt fullinvesterad. Det är ändå den metod som de flesta finansiella rådgivare och privatekonomer förespråkar. Ett buffertspar ger ingen vidare avkastning, troligtvis noll eller svagt negativ för tillfället på grund av inflationen. Men med en buffert kan du sova gott om natten i vetskap om att du knappast tvingas sälja några aktier vid fel tillfälle, exempelvis under de perioder då det stormar på börsen.
Lån
Det andra alternativet är att låna pengar för vad du behöver dem till. Ett lån är egentligen motsatsen till investering eftersom räntekostnaden gör att den totala kostnaden alltid blir mycket större än summan som du lånar.
Samtidigt behöver det inte vara fel om du kan se till att få en lagom hög ränta. Det kan till exempel uppstå utgifter som du inte riktigt kan täcka med bufferten. Köket måste renoveras, du behöver en insats till ett huslån eller liknande.
Tänk på att om du lånar samtidigt som du behåller dina pengar investerade så är det i princip samma sak som att du lånat för att investera. Du får alltså en dubbel risk – ränta plus risken att investeringen inte lyckas.
Men är du säker på dina placeringar och har en diversifierad portfölj finns det goda chanser att du får en avkastning på i snitt 8 – 12 procent per år. Kan du hitta ett lån som är en bra bit billigare än så kan det alla fall i teorin vara en bra idé att låna istället för att avyttra aktierna.
Kan du öka på bolånet är det alltid bäst eftersom räntan är lägst där. I andra hand finns privatlån. Men om du börjar leta efter olika lån med betalningsanmärkningar och skulder är det nog ändå bra att fundera på om det bästa alternativet kanske ändå är att sälja av lite av aktieportföljen för att sänka risken i din privatekonomi.
4%-regeln
Slutligen har vi den berömda fyraprocentsregeln att stödja oss på. Den bygger på mängder av empirisk forskning på aktiemarknaderna. Innebörden är att du i princip alltid kan unna dig att sälja av 4 procent av dina aktier eller fonder per år utan att ditt kapital minskar i värde.
Regeln används bland annat av folk som vill leva på sina aktier utan att behöva köpa utdelningsaktier som ger utbetalningar en eller flera gånger per år.
Behöver du få loss pengar för konsumtion eller något annat är det med andra ord lugnt att plocka ut upp till fyra procent om året från din aktie- eller fondportfölj.
Däremot blir det givetvis så att de pengar som du tar ut genast upphör att ”arbeta” för dig. Du missar en del av avkastningen och går miste om en del av ränta på ränta-effekten. Men så är det ju alltid med investeringar – du tvingas hela tiden göra avvägningar och ta hänsyn till behoven i din privatekonomi också.